Pagar la hipoteca es una de las principales obligaciones económicas mensuales que tienen los españoles. Aunque todo el mundo es consciente de lo importante que resulta atender a tiempo al pago del préstamo hipotecario, existen situaciones que pueden dificultarlo.
¿Qué ocurre entonces? ¿Puede reclamar el banco en cuanto quede una cuota sin pagar? ¿Cuántos meses es posible aguantar la situación antes de que se produzcan consecuencias graves?
Las consecuencias de dejar de pagar la hipoteca
La hipoteca es un derecho que ostenta el banco, una garantía. Si el cliente no devuelve el dinero, la entidad que se lo ha prestado puede solicitar la ejecución del bien hipotecado, en este caso la vivienda. A fin de cobrarse la deuda con la cantidad resultante de la venta en subasta pública.
Por tanto, cuando una persona deja de pagar el préstamo hipotecario, la consecuencia es que puede acabar perdiendo su casa. Y no solo eso, si la venta del inmueble no cubre la cantidad que quedaba pendiente de pagar, el afectado se quedará sin vivienda y seguirá teniendo una deuda pendiente.
Regulación en la nueva Ley Hipotecaria
La entrada en vigor en 2019 de la nueva Ley Hipotecaria supuso una mayor protección para los consumidores en caso de que no puedan pagar la hipoteca. El banco sigue teniendo derecho a pedir la ejecución de la vivienda, pero lo tiene ahora un poco más complicado.
Lo que dispone la norma es que para que el banco pueda iniciar acciones legales contra el deudor este debe haber acumulado un total de 12 meses de impago o una cantidad equivalente al 3% del importe total del préstamo si se encuentra en su primera mitad.
Si la hipoteca está en su segunda mitad del plazo de pago, el banco no puede hacer nada hasta que su cliente haya acumulado 15 meses de impago, o le deba una cantidad equivalente al 7% del importe de la hipoteca.
Pasado ese tiempo, o sobrepasadas las cantidades señaladas, la entidad bancaria puede dar el préstamo por vencido anticipadamente e iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria.
¿Qué hacer si no se puede pagar la hipoteca?
Si es un problema puntual se puede dejar algún recibo sin pagar y ponerlo al día cuando la situación mejore. Teniendo en cuenta que esto siempre va a suponer la aplicación de unos intereses de demora.
Ahora bien, si se prevé que la situación económica desfavorable pueda prolongarse en el tiempo, lo recomendable es buscar una solución cuanto antes mejor. El primer paso es negociar con el banco y solicitar un plazo de carencia o alargar el plazo de amortización para conseguir que la cuota mensual baje.
Otra alternativa es poner la casa en venta y liquidar la deuda con la cantidad obtenida. Si esto no fuera posible y el banco está adherido al Código de Buenas Prácticas, se puede solicitar la dación en pago. Implica perder la vivienda, pero también extingue totalmente la deuda.
Ante las dificultades para pagar la hipoteca, lo más indicado es actuar de buena fe y con la máxima celeridad posible para que la situación no se complique. ¿Necesita ayuda para salir de un problema de este tipo? Estamos a su disposición para ayudarle.